第二百二十九章 信用体系建设 (1/2)

这场霍乱流行变成了一场欧洲的灾难，直到两年后的1832年，才彻底停止流行。在此期间，俄罗斯的死亡率是人口的5，波兰的死亡率是3，普鲁士由于迅速采取了德意志的做法，死亡率接近2。其他对三国进行封锁的国家，还是没能完全避免，也出现了大量死亡，其中英国大概死亡78万人，法国12万人，德意志也有3万人在隔离中死去。

流行停止后，谢绾特意在发现第一例病例的多特蒙德树立了一尊雕像。雕像是一艘波浪中的船，船上面有金银珠宝，财宝上盘踞着蛇。下面的碑文是：

“世界的拓展总是伴随着不期而至的灾难，但我们从未停止前进。愿那无法再与我们同行的人们安息。”

不过，客观的讲，这场灾难给莱茵和德意志带来了宝贵的长期发展机会，这还不仅是平息了波兰独立战争。

由于俄罗斯失市人口，导致俄罗斯经济和军事力量明显削弱；失去了俄罗斯的军事支持，自身也受到打击的普鲁士不再像昔日那般好斗。德意志东北方的军事压力大大减轻。

趁着外部军事压力消失，内部反对声音暂停，报纸也被病情塞满，谢绾授意内阁以抗病为由实行戒严，并让司法大臣萨维尼迅速布置，逮捕此前上街反谢绾活动的带头份子，罪名是“通敌”。

虽然谢绾秋后算账不地道，但这些人事实上也拿了普鲁士和俄罗斯的黑钱，而且差点把谢绾逼得家破人亡，谢绾自然也没好脸色，当萨维尼拿着一份十几人的名单让谢绾建议处理方式的时候，谢绾咬牙切齿的说，

“让他们消失。”

在联合船舶和苏伊士运河两大项目的带动下，到1831年年底，莱茵联邦年财政收入已经达到一千四百万英镑；德意志联邦财政总收入也达到约两千四百万英镑。虽然还远远落后于同期英国的四千五百万英镑，但已经两倍于普鲁士的一千万英镑。

此时的德意志，虽然整体工业化水平还低于英国，但已经完成汉诺威经波恩到慕尼黑、卢森堡的大铁路，部分钢铁铸造技术和机床技术已经领先英国，蒸汽机水平与英国旗鼓相当，正处在经济起飞的前夜。

到此时，谢绾和德意志的工业领袖们，不得不认真考虑一个问题：

市场在哪里？

英国的工业化水平高，除了技术水平高之外，主要的原因就是规模大。它在美洲、亚洲众多殖民地给他带来的庞大市场。德意志什么也没有，只能被迫与英国在欧洲市场上打个头破血流，产品性价比和生产技术水平倒是越做越高，但市场规模却增长缓慢，这也严重压制了工业规模。

没有市场就没有利润，没有利润就难以推动工业化，长久来看，还会造成资本外流、技术水平和工人素质衰退。但在护航舰队建成以及打通苏伊士运河之前，谢绾并不打算向海外拓展市场，他决心趁着海上渠道建立之前，认真挖掘德意志内部的消费能力。

除了沟通快速大规模沟通各地的铁路、统一管理货币的鲁尔工业银行，还有一条沟通人和人的渠道能大力促进市场的发展，那就是信用系统。

相比中国人做生意喜欢找熟人，西方从很早就开始了陌生人交易为主的市场模式，并由此发展出股份制与证券。但十九世纪早期，陌生人交易中的诈骗、赖账层出不穷，严重阻碍了交易的进行。

有需求就有供给，1830年，在英国出现了第一家征信公司。

相比英国已有大规模交易，需要用征信系统来规范交易，莱茵和德意志则更需要用信用系统来挖掘市场潜力，而谢绾还希望将它扩大到债券市场，推动银行对个人和小企业贷款，将存在金库里的钱挖出来参与交易——在过去十年的经济发展中，德意志新生了许多产业工人和中产阶级，他们有了不错的收入，但钱币却还像农民一样装在袋子里，放在床头柜里，这在谢绾看来很可惜。

在谢绾的建议下，鲁尔工业银行组建了一家征信公司，并提供价格低廉的个人信用报告服务。并声明，只要在这家征信公司取得征信报告并达到一定标准，就可以直接无抵押向鲁尔工业银行申请消费和投资贷款。

征信报告内容向同样拥有征信报告的个人和企业公开，内容包括基础信息、行政处罚、民事处罚、刑事处罚、债务违约、合同违约，以及上述信息更改、查询者等记录。

谢绾希望通过对公民建立信用系统，以建立一个依靠客观报告，而不是“见面、猜测、关系”来形成交易者相互信任的经济系统。

这对一些刚刚从农民转型成为工人、从穷人转为中产阶级的公民有着巨大的意义。这些公民刚刚进入新的环境和圈子，关系网和信任感很弱，导致他们虽然有固定收入，但消费、借债、投资受到各种没有安全感的压抑。随着这个信用系统的扩大，这些新人能够迅速进入一张由信用体系组成的社会资源协助网，哪怕他一个人都不认识，也可以成为一个“社会人”；

对于企业和大宗交易来说，也提高了效率，降低了交易纠纷以及相关刑事案件的发生率，还推动了公开债券和股票的发行，让他们个体的资金链能够在信用基础上外移到整个社会，提高安全边际。

不过这也引起了一些反对的声音。比如一些德意志联邦中的小邦，政府信用总是被评估得相对较低。没有信用报告之前，还能多少发行一些低息债券，现在有了公